避开了买房路上千万坑,却栽倒在第一步:你了解资产和负债的区别么

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前段时间,我刚跟大家聊过。

这两天就传出消息,招行在深圳开始试行房贷利率运行挂钩LPR——首套5.15%、二套为5.45%,都比原来上浮了一点。

新规出来之后,很多人都和我说这下购房成本又上升了,刚需伤不起,不少原本打算买房的人,有点打退堂鼓。

可是一转眼,部分地区的朋友,又迎来一个重磅利好。国务院发文,要在山东、江苏、广西、河北、云南和黑龙江设立自贸区。后台也有朋友来问我,自己家乡被划进自贸区了,是不是要赶紧买房了?

一会儿被吓得不敢买,一会儿又怕不买后悔……大家对买房的态度,真是分分钟被形势左右。说到底,其实是很多人没想明白一个根子上的问题:

你买的房子,到底是资产还是负债

答案很残酷,但我不得不告诉你。

不管你要买的什么房子,只要每月你为房子付的钱,比房子帮你挣的钱多,这房子就是负债,反之则是资产。

把这个账算清楚了,这房子该不该买也就有数了。

 

避开了买房路上千万坑,却栽倒在第一步:你了解资产和负债的区别么

最影响房价涨跌的,是经济周期——经济好,房价上涨,经济不好,房价就会走跌。

举个极端的例子。1997年,东南亚金融危机波及香港,演化成经济危机。很多人通宵排队买的房子,短短几个月从600万跌到300万。之后,等了整整10年,香港的房价才回升到97年金融危机前的水平。

避开了买房路上千万坑,却栽倒在第一步

经济危机到来的时候,不少人都被降薪,被失业,房贷都付不出。

以前大家总觉得,买完房子,存款清空、月月还贷,是人生最穷的时候。但你想过没,如果危机一来,可能你的工资还不如房贷多,你只会更穷……

 

我知道你想问了,经济危机来了又怎么样呢?我憋不住卖房子总行了吧?

金融危机前的香港,600万的房子,很多人光是贷款就贷了500万。一下跌回300万,卖了房子也不够抵债。

房子没了,还要继续还钱。还有比这个更绝望的事情吗?

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当然,上面只是极端情况。

就算未来你的收入足够覆盖房贷,也必须清醒地认识到,只要你还住在房子里面、不租出去也不卖掉,所谓市值,都是纸面财富。只是你自以为身价有那么多罢了。

而你为房子还的贷款,就是妥妥的负债无疑。

以前有过一个读者来跟我诉苦,我在上海也是个金领啊,月薪三万,贷款买了一套小两居!不喜欢自己的工作、看不惯老板,但根本不敢辞职!辞了职,怎么还房贷?阔姐,你说为什么,我年薪40万都没有安全感?

我回答他:你的收入模式有问题。如果不是每个月工作,而是每个月收租三万块,妥妥地有安全感,沉甸甸的安全感。

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很多一二线城市的小中产,只有一套房,还背着沉重的房贷。这套房只够自住,没法用来出租出售,那么这套房子给不了你任何收益。

为你带来收入的,才是资产;让你产生支出的,都是负债。

资产呢,就是你躺着,它能帮你源源不断钱生钱的东西。而负债,是你得不停地往里面丢钱填坑的东西。
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能产生收入的投资性房产,比如你的二套房、三套房,自己不住,可以产生租金收入——这种就叫做资产。

刚需们背着房贷的首套房,是赤裸裸的负债。

真正需要整天操心房价的,是投资客。尤其是高杠杆买房的炒房客,一看形势不妙,月租覆盖不了贷款,就要赶紧撤退了。要跑不掉资金链断裂,那也是咎由自取。

刚需族其实不要太在意房子的市值。换句话说,不要为这个利好那个利空过度焦虑,房价涨还是跌,对你来说,都是空中楼阁。

反而是每个月在房子上付出的固定支出,都在时刻提醒你,你这个首套房,本质就是个消费品。

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这是不是说,刚需买房就是个自讨苦吃的笑话?

当然不是。

即使是负债,如果你的某些人生需求必须通过房子才能解决,比如结婚、学区,该买就买。

但这里有一个重要的前提——不要高负债买房,不要以你付不起的代价去买房。任何时候,你都要考虑,某一天可能面临收入无法还贷的风险。

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具体来说,我建议每个月还款不要超过家庭收入的一半,避免房贷之外的其他负债,比如消费贷。避免超前消费,在失业降薪没有降临到你头上的时候,要尽量储备现金。

过去十来年,大家身边可能多少都有一些通过买房暴富的人生赢家,让我们也心比天高、跃跃欲试。

但我也要告诉你,第一,中国经济已经走过了高速增长的阶段,房价飙升的大前提已经不存在了;第二,这两年中央出台的各种政策,都非常坚定地在执行“房住不炒”的理念。所以,过去那种通过加杠杆买房、刷爆N张信用卡还贷的买房思路,已经走到了尽头……

说这么多,我只是希望,你别让自己除了房子这个负债,一无所有。控制好风险,未来才有机会,等到这个负债变为你资产的一天。

 

虎头财商

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