阳光保险自营贷款产品捆绑高额保费,综合借款成本远超24%

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所属分类:P2P理财

前两天,我们关注过笑脸金融资产端被查封导致催收受阻,实际上,除了笑脸金融,阳光保险在互金和信贷领域还有其他广泛布局,且不少业务都涉嫌违规。

自营贷款产品,捆绑高额保费

8月19日,李先生在聚投诉上发帖表示,自己在阳光保险公司贷款65000元,放款方为光大银行,分36个月还款,每月还3180.73元,其中保费为1170元,本息只有2010.73元。

阳光保险自营贷款产品捆绑高额保费,综合借款成本远超24%

(图片来源:21聚投诉)

阳光保险自营贷款产品捆绑高额保费,综合借款成本远超24%

(还款短信通知)

可以看出,借款人每月需要额外支付的保费超过本息一半,总保费高达42120元。

高额保费也推升了借款成本,根据还款账单,通过IRR公式计算该笔借款综合年利率为41.41%,远超法律保护上限24%。

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(综合年利率)

如果不考虑保费,借款年利率则只有7.13%,属于正常的银行贷款利率范围。

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(剔除保费后的借款年利率)

也就是说,由于阳光保险收取高额保费,借款人的借款成本提升5倍多,借款人享受不到银行的低息资金,也大大降低了普惠金融的意义。

李先生还提到,客服曾跟他表示购买的保险是意外险,但在借款人受伤后又改口说不是保险,只是一种利息。

阳光保险涉嫌暴力催收

由于高额保费,借款人的还款压力显著增加,出现逾期不可避免。作为大型持牌金融机构,阳光保险第一选择往往不是走司法途径,而是暴力催收。

8月17日,魏先生在聚投诉发帖表示,自己于2017年10月通过阳光保险做了一笔东亚银行的11.2万元贷款,已经还款21个月,由于生意破产,暂时无力还款。

魏先生提出,如果短期内还不上,可以根据贷款时捆绑销售的《个人贷款保证保险》按流程理赔。

与李先生的遭遇一样,催收人员告知魏先生这不是保险,没有理赔的说法。可能是阳光保险在刻意隐瞒保证保险的作用。

催收人员还表示,如果还不上就委托第三方上门讨债,并威胁老人孩子安全。

阳光保险自营贷款产品捆绑高额保费,综合借款成本远超24%

(图片来源:21聚投诉)

幸运的是,魏先生投诉后不到两天,阳光保险即致电道歉并承诺按照正常法律流程处理逾期事宜。

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(图片来源:21聚投诉)

不过,另一位借款人的遭遇则比较惨。

7月25日,陈小姐在聚投诉发帖表示,自己于2017年通过阳光保险在东亚银行贷款,今年1月由于家里出事导致逾期。陈小姐主动与阳光保险沟通,对方却威胁说不还钱就派人弄死她们一家。

陈小姐还提到,今年5月份,阳光保险聘请黑社会上门把家里的很多东西都砸坏。

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(图片来源:21聚投诉)

该投诉帖下,一位看似有相关经验的用户建议:直接在扫黑除恶网站举报,非常有用。

阳光保险自营贷款产品捆绑高额保费,综合借款成本远超24%

(图片来源:21聚投诉)

但是我们认为,持牌金融机构的催收不应该以扫黑除恶结束。

阳光保险深度参与互金行业

成立笑脸金融之前,2015年4月,阳光保险还发起设立了互联网金融平台惠金所。2017年,惠金所成立子公司贵州阳光信息科技有限公司,专门运营旗下网贷平台惠优贷,不过惠优贷目前披露的运营数据还停留在2018年7月。

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(图片来源:惠优贷信批)

除了发起设立互金平台,近几年,阳光保险还与大量互金机构开展其他合作。

2015-2016年,P2P网贷行业如火如荼之时,不少保险公司都与P2P平台合作推出资金安全险或借款人意外险。

对于此类业务,以阳光保险最为活跃,当时市场上频频传出其牵手某家P2P平台的消息。据业内机构不完全统计,截至2016年3月,阳光保险合作的P2P平台数量超过57家,行业第一。

2016年3月,有媒体报道,保监会要求保险公司暂停P2P资金安全险,此后,相关产品在市场上逐渐消失。

然而合作意外险却长期存在,且经过畸形发展,后来演变成利用意外险提升借款成本的手段。

捆绑意外险助推714高炮

7月12日,李先生在聚投诉上发帖表示,自己在714高炮平台蚂蚁闪电借上借款,必须强制购买阳光保险产品,否则不予放款。

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(图片来源:21聚投诉)

账单显示,借款合同金额为1324元,扣掉保险费324元,也就是变相的砍头息,到账只有1000元。放款时间为6月28日,还款时间为7月12日,正好14天期限。

李先生提供的保险订单显示,保障内容为交通意外,保额最高90万元,保费高达324元,保障期限只有15天。

阳光保险自营贷款产品捆绑高额保费,综合借款成本远超24%

(图片来源:21聚投诉)

作为对比,我们随机找了一款同类产品,保额为100万元,保费也只有100元,且保障期限长达1年。

阳光保险自营贷款产品捆绑高额保费,综合借款成本远超24%

(图片来源:惠泽)

很明显,李先生被要求强制购买的这款阳光保险提供的交通意外险价格严重虚高,其主要作用只是助推蚂蚁闪电借变相收取砍头息。业内人士也表示,捆绑收取的保费保险公司会与借款平台分摊。

但这样的保险产品失去了其应有的保障意义,更像是保险公司攫取利润的手段。正因为此类合作问题较大,近期监管部门两次做出规范。

多家媒体曾报道,银保监会于7月22日下发《关于开展现金贷等网贷平台意外伤害保险业务自查清理的通知》,要求各保险公司应立即停止通过现金贷等网贷平台销售意外伤害保险业务。

不过我们发现,阳光保险直到本月依然存在此类合作。

8月20日,陈先生在聚投诉发帖表示,阳光保险与蚂蚁闪电借合作强制要求购买保险,且保单只能在阳光保险指定的地方查到。其提供的账单显示,8月3日还有购买记录。

阳光保险自营贷款产品捆绑高额保费,综合借款成本远超24%

(图片来源:21聚投诉)

公开信息显示,蚂蚁闪电借的运营主体为无锡海立信贸易有限公司,由无锡兰前物资有限公司的技术团队开发,两家公司的法人代表和实控人均为卢斌。

值得一提的是,注册协议显示,蚂蚁闪电借平台由揭阳市正鑫小额贷款有限公司负责运营,然而该小贷公司并没有网络小贷牌照,涉嫌违规经营。

8月23日,证券时报报道,银保监会近日再次要求人身险公司全面排查在售的借款人意外险,并提出如下要求:

若兼业代理渠道销售借款人意外险存在以下情形,要立即停止与相关渠道的业务合作:1、通过现金贷等网贷平台销售借款人意外险,或将现金贷等网贷平台销售借款人意外险挂靠到其他渠道的;2、委托无合法资质的第三方平台销售借款人意外险;3、向客户强制搭售或捆绑销售借款人意外险;4、借款人意外险费率超出或低于基准费率30%以上,但没有合理调整依据;5、借款人意外险向兼业代理渠道支付的手续费及技术服务费等中介费比例超过50%等。

可以看出,阳光保险至少违反了其中1-4条。不过相信经过此次整改,阳光保险会有所收敛。

目前来看,阳光保险无论是发起设立的P2P平台还是与机构合作,业务开展过程均有不少违规行为。我们希望作为国内七大保险集团之一的阳光保险能够真正践行国家的普惠金融政策。

虎头财商

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