从资金存管到入局消费金融,银行参与互金业务终于由幕后走到台前

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所属分类:P2P理财
前几年,互联网金融刚萌芽时,网络上一度传出传统金融行业将被颠覆的论断。
时至今日,谈颠覆为时尚早,然而不争的事实是,随着互联网金融愈发火热,很多银行都展开了相关业务试图分一杯羹,甚至不少银行作为重要业务来运营。
资金存管吸引数十家银行参与
2017年2月,《网络借贷资金存管业务指引》发布。随后,各大P2P平台纷纷上线银行存管。由于利润可观且基本不承担风险,一些小型银行签约时几乎来者不拒。
第三方数据显示,上线过银行存管的P2P平台累计超过1000家,涉及银行超过70家,其中以新网银行、广东华兴银行、江西银行、上饶银行、恒丰银行、上海银行、宜宾市商业银行、内蒙古陕坝农商银行和海口联合农商银行最为积极,9家银行存管平台数超过行业一半。
不过,这些银行踩雷的几率也更大,不少媒体曾报道过广东华兴银行、江西银行、上饶银行、恒丰银行均踩雷多家P2P平台。
2018年开始,网贷行业环境急转直下,陆续有银行开始退出存管业务,包括去年3月宣布退出的贵州银行以及最近传出退出消息的新安银行、上海银行、华瑞银行等,不过也有个别银行仍在增加存管平台,包括百信银行、新网银行等。
除了存管业务,还有一些银行为现金贷平台提供支付通道,其中大多数平台的资金来源于P2P平台。
比如,众邦银行为贷超信用管家上的91买呗提供放款通道;新网银行为嗨钱网、豆豆钱、现金巴士、快易熊提供放款通道;恒丰银行为乐意花、快贷提供放款通道;平安银行为2345立即贷、乐乐分期、惠花花等多家高炮平台提供放款通道;上饶银行为机灵宝提供放款通道;亿联银行为肥猫贷提供放款通道等。
相对于P2P投资人拿到的约10%年化收益,在借款端,这些平台中多家被投诉涉嫌高利贷和收取砍头息。比如,嗨钱网关联公司由于涉嫌暴力催收刑事案件被警方查封,平台催收也陷入麻烦。
与助贷机构合作
当前,一些金融科技机构凭借流量优势和数据处理能力,在线上小额信贷领域已经具备较强的风控能力,甚至不乏有机构同时为多家银行提供助贷服务。
比如,京东数科合作了南京银行、哈尔滨银行、包商银行、西安银行;360金融合作了天津银行、南京银行、日照银行、江苏长江商业银行;小米金融合作了新网银行、南京银行;滴滴金融合作了新网银行、包商银行等。
除了此类一线互联网巨头旗下金融公司,很多银行也会与二线三线互联企业旗下助贷机构合作。
比如,上海银行曾与同程网旗下现金贷产品提钱游合作,为其提供放贷资金;新网银行为微博钱包提供资金;包商银行为即有分期提供资金;南京银行、浦发银行为万达快易花提供资金;天津银行、南京银行为分众传媒旗下还呗提供资金等。
然而这些机构相对于上述大平台往往存在诸多不规范,网络上关于相关产品涉嫌发放高利贷和暴力催收的投诉也层出不穷。
比如,邹先生在9月3日发帖表示,自己在同程网旗下提钱游借款1200元,立即扣掉199元购买会员卡后实际到账1001元,一个月后需要还款1223.94元,综合年利率已经超过260%。
从资金存管到入局消费金融,银行参与互金业务终于由幕后走到台前
(图片来源:聚投诉)
雷女士在8月3日发帖表示,自己在微博借钱借款3600元,分6期还款,每期还款707.75,总共需要还款4246.5。
从资金存管到入局消费金融,银行参与互金业务终于由幕后走到台前
(图片来源:聚投诉)
使用基础公式计算该笔借款年利率为35.92%,但使用IRR公式计算综合年利率则高达59.2%。而在借款人由于系统原因还款失败逾期一天时,微博钱包收取了年化利率更高的罚息,且爆了雷女士的通讯录。
此外,消金时代还注意到有个别小银行自己做714高炮平台,比如广西天等农村商业银行曾上线闪银宝,海林远东村镇银行开发过大王贷款。
数十家银行入局消费金融
资金存管做的是通道业务,给现金贷平台提供资金算是为机构做嫁衣,而消费金融的爆发开始让银行由幕后走到台前。
据消金时代统计,目前已经开业的24家消费金融公司中,有20家具有银行背景,其中大部分机构的银行股东为第一大股东。
此外,公开信息显示,光大银行、华夏银行、江苏银行、宁波银行、富滇银行、吴江银行等多家银行均处于设立消费金融公司的进程中。
自2010年消费金融牌照试点以来,行业的发展模式经历了从传统金融到互联网金融的蜕变,一批消费金融公司随着获客模式、风控模式逐渐互联网化而步入发展快车道。
可以看出,与以往的参与方式不同,无论是城商行、股份制银行还是大型国有银行,都对参股的消费金融公司线上化表现出浓厚的兴趣。同时,在合规持牌基础上,银行在消费金融相关业务上的开展也更加规范化和专业化。
近几年,互联网金融在监管的持续推动下取得了长足的进步,体现出巨大的价值。银行参与其中的态度也由观望到尝试,由保守到积极。
有了更多银行入局参与,相信互联网金融行业也会更加繁荣,普惠金融政策也会更好落地。
温馨提示:本文不构成投资建议,仅作信息参考

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