一字之差,要多还好几万的利息!(干货)

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所属分类:金融江湖

一字之差,要多还好几万的利息!(干货)

我们知道,常见的房贷还款方式主要有:等额本息等与额本金两种,但一字之差会多出来几万的利息你知道吗?怎么贷款才实惠?等额本息与等额本金,你究竟要怎么选?请看今天的分享内容:

等额本金>>>

每月需要还的本金一样,由于本金逐渐减少,利息也会逐渐减少

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等额本息>>>

每月的还款数额一致。一部分拿去还利息,一部分拿去还本金

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对于购房者来说,两种方式的不同会产生非常不一样的结果。等额本金还款,可以迅速降低还款压力,减少购房者花在利息上的钱,但是前期的还款压力大,而更多人选择的等额本息。如果贷款一百万买房,然后计划30年还清,两者还款上有什么区别呢?在等额本息还款的方式下,随着贷款剩余的本金的逐渐减少,利息的比例逐渐减少。而等额本金还款的方式里面,每月还款的本金数目一直不变,但是利息逐渐变少,每月还款的数额就越来越少:

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相对来说,等额本金的还款模式下,还款利息会比等额本息还款的利息总额少一些。以购房者商业贷款借款100万30年等额本息利息总额会比等额本金利息总额高出接近25万元左右。虽然等额本息的利息更多些,但是为什么大家更多的选择了等额本息的还款模式呢?

依照上面的例子,如果贷款人是一对夫妻,两个人都上班,俩人总收入12500元的话,那么在还款初期,他们每月需还5931元,也就是收入的一半。还勉强可以接受,但是如果用等额本金还款的方式的话,第一个月就要还7694元,超过收入的61%还款人就很难承受了。等额本金最后会节省大概24.7万元。但是如果把24.7万平均到360个月里,每月仅多还686元,如果是等额本金那么在前面8年时间里,虽然利息会少一些,但是在前八年里,等额本息的还款压力都更大,完全感受不到利息少的好处。从这个角度来看,等额本息还款,其实就是用更多的利息来换取更小的还款压力。同时对于首付资金较少的购房者,等额本息的还款模式还能支持规模更大的贷款。

那等额本金应该用在什么地方呢?

对于投资性购房者,和购房首付比例较高的购房者来说等额本金其实更加合算一些。一方面投资性购房者都希望迅速还完贷款,避免房子对现金流的依赖。那么在贷款时间较短的情况下,迅速还完贷款。选择等额本金就更好一些。一方面可以节省一部分利息,一方面可以迅速减少剩余的本金,在有需要的时候将剩余贷款迅速换完,然后利用房子进行再融资。

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