你真的懂“个人资产配置”吗?

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所属分类:金融江湖

你真的懂“个人资产配置”吗?

说到个人资产配置,很多人认为就是不同的理财产品都投一点,这样可以达到分散风险的目的。

实际上,资产配置并不是把鸡蛋放在不同的篮子里这么简单,这里面有很多的学问。

融360理财分析师给出四个不同的案例,案例中投资者甲乙丙丁在资产配置中都存在不同的错误,大家可以对照自己有没有这些情况。

01

投资者甲有50万元资产,他把这部分资产分成三份,第一份20万元投到了银行理财里面,第二份20万元投到了保险理财里面,第三份10万元投到了P2P理财里面。

投资者甲犯了什么错误?

首先甲没有预留出流动资金,其次银行理财、保险理财、P2P理财都属于定期理财产品,且流动性较差。

虽然很多P2P平台的标的未到期前可以转让,但前提条件是平台的灵活性够大,也就是用户多、投资金额大、标的转出时间快,否则你很有可能转让几个月也转不出去。

一旦你遇到紧急情况急需资金,或是需要购买一些很贵的东西,一时半会你是无法从理财产品中提取出钱来的。

02

投资者乙有30万元资产,分成了四份,第一份2万元放在余额宝里面,第二份10万元放在股市中,第三份10万元放在股票基金中,第四份8万元则买了P2P。

投资者乙犯了什么错误?

乙预留出流动资金放在余额宝里没什么问题,但剩下的钱在配置中就出了状况。

股票、股票基金、P2P都属于高风险投资领域,这样就导致乙的整体投资风险加大了不少,没有避险资金,一旦某个领域出现重大风险事件,他可能会遭受重大损失。

03

投资者丙有10万元,其中1万元放在余额宝里,1万元存在银行,1万元买了保险理财,1万元买了债券基金,1万元买了股票基金,剩余5万元平分在5个P2P平台中。

投资者丙犯了什么错误?

丙这样理财做到了分散风险的目的,但是他的理财资金本来就不多,还分成了10份,有点太过分散,不好打理,容易产生遗忘。

比如一个P2P平台的标的到期了,你忘了把资金提出来,或是接着购买下一款理财产品,这样就会造成资金站岗问题。

04

投资者丁有100万元资产,把它分成三份,40万元在银行存定期,30万元放在货币基金中,30万元买了国债。

投资者丁犯了什么错误?

银行定存、货币基金、国债都属于低风险或无风险理财产品,正是因为风险低,所以收益也低,五年期国债收益率也不过4.17%。

丁的可投资资产不少,但是风险偏好太低,整体收益率也太低,资产升值能力太小。

上述案例中,投资者甲乙丙丁的资产配置都存在不合理的地方。不要以为把资金放在不同的理财产品中就是资产配置,真正的资产配置是根据自身的需求,把资金在不同资产类别之间进行分配。

不仅是产品分散,还要做到风险分散、期限分散等,但同时又不能太过分散。

一般情况下,我们建议把投资资金分为三份。

第一份作为应急资金,放在高流动性理财产品中,包括银行活期存款、定活两便存款、货币基金及其它活期产品等;

第二份作为保命资金,放在稳健的定期理财产品中,包括国债、银行理财、保险理财、票据理财、债券基金及其它风险较低的产品;

第三份作为升值资金,可以配置在高收益高风险投资领域,包括股票、股票基金、指数基金、P2P等。

这三份资金的配置比例也要根据自身情况来决定,如果你是风险厌恶者,不能承受本金的亏损,那么第二份保命资金的配置比例就要相对高一些,配置比例可以是2:7:1,高风险领域也可以不配置资金;

如果你是风险偏好者,并且投资能力较强,那么高风险领域的资金配置比例可以相对高一些,比如1:5:4。

不过高风险领域资金配置比例不建议超过50%,最好在20%-30%之间。

这是大的方向配置,接着还要在这三部分进行细化分配。

第一部分比较容易,能随时支取的产品中,最常见的就是银行活期存款和余额宝等货币基金,另外一些互联网理财平台、P2P理财平台也有类似的活期产品。

这部分的年化收益率在0.3%-5%之间,其中存款活期利率是0.3%,货币基金是3%左右,P2P及其它互联网活期产品在4%-5%之间。

第二部分保命资金的配置比例往往是最大的,因此是我们最应该下功夫研究的领域。

并不是说已经预留出应急资金,剩下的钱就可以全部投放在三五年期的长期产品中了。

比如现在是升息阶段,并且未来一两年市场资金都会比较紧,利率也会逐渐走高,这种情况下就不宜购买长期理财产品,而是应该买中短期产品,因为长期产品的利率是确定的,即使以后利率涨了你也只能获取过去较低的利率。

这里面要参考的因素包括:你的期望回报、风险偏好、流动性需求等。

此外,要尽量投自己熟悉的领域,比如银行理财和票据理财,如果收益差不多,但是你对银行理财很熟悉,对票据理财不太懂,那么最好投银行理财,票据理财可以等搞清楚了之后再投。

这部分的综合年化收益率可以达到5%左右,一般不会超过7%。

第三部分升值资金所投的领域风险比较大,如果你在这部分投资的比例较高就要格外小心了。

一般购买高收益高风险理财产品的投资者有以下四个特点:一是风险承受能力高,即胆子大不怕亏;二是高净值投资者,即有钱人;三是有丰富的投资理财经验,即理财老手;四是生活负担较小,生活保障较好,比如一些端着金饭碗的人。

如果以上四点你都不满足,则最好少碰。

高风险的理财产品也有很多,年化收益率一般在8%以上,高不封顶。

比如股票一年的涨跌幅有可能超过30%,P2P年化收益率有可能超过20%,但涨跌幅过高的我们就不推荐购买了。

比如去年涨疯了的比特币,全年涨幅高达122%,但是今年第一个月就大跌,起伏太大,这里靠的就不是能力,而是运气了。

总之,个人资产配置并不是把鸡蛋放在不同的篮子里这么简单,但如果你掌握了方法之后也不是太难的事情,关键还是要靠自己去研究去摸索。

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