上市公司又来割韭菜,别再被骗了…

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上市公司又来割韭菜,别再被骗了...


一.

 

还有三个月就过年了,保险公司也在拼了老命捞买年货的钱😂

 

这不,最近各大公司都在猛推自己家的开门红产品,为的就是年底猛冲一波业绩。

 

已经有好几个老铁私下问我国寿2020的开门红产品鑫享至尊,能不能买了...

 

上市公司又来割韭菜,别再被骗了...


说实在的哈,我不反对年金险,而且我自己也配置了几十万,补充未来的养老需求。

 

毕竟我国养老金亏空还是蛮严重的,等我们90后退休,到时候能不能领到养老金、能领多少,还是个未知数,但可以肯定的是形势不会比现在好...

 

所以,我先表明自己的观点:

 

年金险,有必要买;

但不能瞎买。

 

今天紫霞就从客观的角度给大家分析一下这款产品,再来唠唠好的年金险该长什么样?

 

二.

 

我们先来看一下鑫享至尊的形态——

 

上市公司又来割韭菜,别再被骗了...


其实就是一个十年期定期年金+万能险的组合。

 

看不懂没关系,我给大家解析下上面的例子。

 

28岁的小王,年交10万,一共交3年,同时附加了鑫尊宝万能账户。

 

交了30万后,每年能拿多少钱呢?

 

首先是主险年金,这部分是写在合同里确定的收益。

 

33-37岁,每年领6万块;

38岁主险保单结束,返还保额,3万3660元。

 

30万本金,10年时间,赚了3万3660元。

 

真实收益率有多少呢?我用之前教给大家的irr公式算一下。

 

上市公司又来割韭菜,别再被骗了...


上市公司又来割韭菜,别再被骗了...


结果等于1.706%。

 

估计有人要问了,预定利率不是3.5%么,怎么算出来2%还不到呢?

 

那是因为每年都在往外面拿钱,虽然年金账户的收益率是3.5%,但本金变少了,收益自然也少了。

 

为了“名正言顺”的薅你羊毛,国寿险又给你加了一个万能险账户...

 

需要提醒老铁们的是,只有每年返的钱(年金)不领,才能进入万能账户二次计息。

 

不是每年你把钱取走了,几十年后万能账户还能有那么多钱,是二选一!不是两个都有

 

另外,万能账户和主险捆绑销售的,收益分四档。

 

上市公司又来割韭菜,别再被骗了...


业务员都是按照5.3%的这个假定利率给你演示的,其实保底只有2.5%。

 

多余的收益都是不保证的,具体能拿到多少钱,还是要看保险公司的投资能力。

 

我去国寿官网搜了一下他家产品的利率结算公告,除了少数几个还处于宣传期的;其他大部分已经募集结束的产品,结算利率都已经下降到了3.7%...

 

上市公司又来割韭菜,别再被骗了...


另外,我提醒下大家,即便当前的结算利率是5.3%,但没说保证你一辈子5.3%啊。


就说这个鑫享至尊,要5年以后才开始返还,返还的年金进入万能账户.


前5年万能账户里只有初始的50块钱。

 

也就是说,现在这个利率即使到10%也跟你没啥关系啊😂,5年后能不能有3.7%谁知道?

 

毕竟历史结算利率只代表过去,一定程度的现在,并不代表将来。


可能有老铁觉得,反正万能账户是捆绑的,还安全,不用白不用。


但,你以为保险公司白给你理财啊?

 

合同中说了——


你可以将之前主险分的钱转进去,但保险公司要收1个点的服务费。

 

你也可以充钱进去,保险公司要收你3个点的服务费。

上市公司又来割韭菜,别再被骗了...

如果你前5年想把钱取出来,同样要收管理费。

 

上市公司又来割韭菜,别再被骗了...


终于熬到了第6年,这回可以不扣手续费直接拿出来了吧?

 

不好意思,条款说了: “每次领取的金额及领取后个人账户价值不得低于领取当时本公司规定的最低标准”。

 

这个「最低标准」到底是多少?反正条款中没有,咱谁也不知道。

 

最后结果可能是5.3%的利率还没享受到,先给保险公司赚走3个点,白白当了圣母。

 

总结一下,鑫享至尊就是一款主险收益1.7%左右,附加的万能险保底2.5%,结算利率以历史来看可能是3.7%,的普通年金险。

 

收益高不高,大家自行体会...

 

三.

 

那,如何挑选好的年金险呢?

 

我给大家总结了三条原则。

 

1)产品设计够简单

 

市面上有很多产品,交了3年保费,没过两年就开始领取年金,还捆绑万能账户,夸大收益5%以上。

 

看着收益蛮高,实则不然。

 

因为,年金险最大的特点就是复利,存的越久,领的越多。

 

如果你前几年就把钱取出来了,后面账户里本金少了,收益自然也就少。

 

而万能账户刚也讲了,保底收益,预期收益,真实收益是三码事,取决于保险公司的投资能力和大环境。

 

2)可以领到终身

 

要保证活多久,就能领多久,就像每个月发工资一样。

 

而且每月/每年领取的金额是确定的,写在合同里。

 

不随外部利率变化,安全,稳健。

 

3)收益率要高

 

目前监管已经不再批复预定利率4.025%的年金险了,对于市面上现有4.025%的产品,大家且买且珍惜。

 

如果某一款产品预定利率有4.025%,用irr算过实际收益有4%左右,那它的性价比就非常高了。

 

实际收益低于3%的,买的意义不大。

 

Ps.

 

好啦,年金险的话题就唠到这,有问题的留言啦。

 

答应大家的理财小白课,今晚再和团队小伙伴校对一遍,明天就问世啦。


从四月就说要开课,结果都十月还没出来,很多小伙伴一直在催问我是不是没做啊😂


真不是我拖沓,紫霞就是希望第一次开小白系列课,股票,基金,保险这些都科普到,起码让大家对理财有一个新的认识,对我这两年的工作也是一个认可呀。


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虎头财商

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