如何能做到,锁定年化4%收益20年?

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疫情逐步清零,但北京17日新增了11例,又上了两位数。从数据构成上看,都是境外输入型病例。

 

17日民航局发出通知,18日起北京不再接受国际航班。所有北京的入境航班,预计分流到天津,石家庄,太原,呼和浩特,先做疫情筛查,无症状再飞北京。

 

从另一方面说,全球疫情依然不容乐观。美国累计病例达6000人以上,而且还没到拐点。对投资而言,风险依旧。

 

米米自己的黄金,原油,白银等基金,现在全部被套,去年盈利全部赔光,未来还要继续忍受这波疫情带来的下行行情。

 

有朋友问为什么这回没跑?我说,过于相信美国和欧洲的医疗体系了。这有点像美国打伊拉克,感觉应该能撑住2-3个月,结果不到10天就全投降了。如果说西方国家比我们差是体制问题,但比韩国和日本还差,这就无话可说了。

 

目前所有投资品,解套概率不大。如果采用定投,可以随着时间逐渐摊平成本。等疫情状况有所缓解后,才有可能迎来上涨。

 

投资受阻后,剩余资金理财就显得尤为重要。尤其未来随着经济走弱,利率也将进一步下降。昨天讲的创新型存款最多可以锁定5年利息,如果想锁定时间更长就得考虑“年金险”了。

 

01.

 

年金险虽然叫保险,但同重疾,医疗,寿险这种保障型保险不同,这是一种理财型保险。简单说,向保险公司缴纳一定的保费,到约定的年限,再从保险公司按期领钱。

 

年金险优点就像上面说的那样,可以锁定一个较高的利率。

 

缺点是流动性太差,动辄锁定期就长达几十年。如果中途用钱,只能通过退保拿现金价值,如果现金价值比已交保费低还有可能亏钱。

 

年金险还有一个缺点,就是比同期理财产品利息要差。现在年金险最高利率也就4%左右,而现在智能存款利率都能到5%,确实优势不大。

 

不过去年智能存款利率还有5.5%,今年最高也就只有5%了。如果每年利率递减0.5%,也就2年后4%利率的产品,基本就找不到了。何况今年美国直接把利率降到0,不知道中国未来会不会加快利率调整。

 

年金险收益并不高,但收益稳定性好。就现在经济情况看,早点锁定年金险利率,也是不错的选择。

 

02.

 

年金险分为四类,有传统型年金险、分红型年金险、万能型年金险和投资连结险。

 

传统型年金险是最简单的,约定保费和到期收益后,剩下就是存缴,到期拿钱了。

 

分红型年金险、万能型年金险比传统年金险复杂,收益分为两个部分,一个是固定收益部分,这和传统年金险差不多。另一部分是浮动收益,这来自保险公司分红,或者万能账户结算利率。

 

浮动收益部分,比较复杂。有可能高也有可能底,不过卖保险的代理人计算都会按上限算,看着很多。实际拿到手时,会发现并没有那么多。

 

不确定性最高的应该算是投资连结险了,没有保底收益。风险和收益都要自己承担。

 

如果想锁定利率,平稳拿很长时间的稳定收益,最好还是选传统型年金险。

 

年金险的利率是按复利计算的,这点与银行定期存款不太一样。之前我们讲过,单利就是无论存多长时间,都只按照初始的投资本金计息。而复利则是把利息加到本金里计算。

 

举个例子:

 

王先生拿5万存银行,每年利息4%,同时再拿5万买传统年金险,每年利息还是4%。

 

10年后,银行存款的本息和是,5万*(1+4%*10)=7万

而10年后,传统年金险收益是,5万*(1+4%)^10=7.4万元

 

单利4%收益,每年就是4%。但复利的4%收益,会随着时间上涨而增多。一般30年时复利收益能达到单利收益的1.5倍左右。

 

03.

 

前一段时间很多4.02%收益的年金险下架了,我也是翻了两天才找到一个4.02%预定利率的传统年金险。

 

产品是海保人寿福佑金生年金保险,好处是快速返还的类型,5年后就开始返还了。

 

我把收益表贴出来,有兴趣的同学可以自己算下,IRR是按复利算的,按单利算都在4%之上。

 

如何能做到,锁定年化4%收益20年?

 

04.

 

最后说下,保险公司会不会倒闭吧。毕竟银行存款有保险协议,保本保息。保险有没有呢?

 

首先说保险公司有个偿付能力监管,就是说保险公司需要每季度公布《偿付能力充足率》,大于100%属于最低要求。小于100%就是资不抵债了,这时监管要求保险公司要么增资要么产品停卖。

 

海保人寿保险公司目前偿债能力是576.30%,看着还可以。

 

其次还有再保险机制,保监会收的责任准备金和保险保障基金等,做为机制性保护,保护投保人权益。

 

另外,中国大陆是全世界保险监管最严格的,目前中国大陆还没有保险公司倒闭的案例,只有在出现重大问题的时候被银保监会接管的案例,至今为止已有3例。

 

一般情况下,传统年金险这类固收产品,就算保险公司依法解散,也会由接手的保险公司根据保险条款进行赔付。

 

所以,传统年金险安全性还是很高的。

虎头财商

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