定了延迟退休！35岁就中年危机，60岁还能给谁打工？

延迟退休国家从去年就开始打预防针。

这次又在两会前放出的风口，只能说大局已定。

大概两会之后就会出台相关方案了。

我们这届打工人，又要多打几年工...

 

感觉到搬砖的手微微颤抖。

不过，延迟退休可不是强迫你六十岁还要打工。

是告诉你，我会延迟发放养老金，至于打不打工，看你自己。

只要你积蓄够养老，现在退休也行？

可现实就是，没钱啊。

你没钱养老，国家也一样。

只好用延迟退休这只看不见的手，推你去打工。

但是现在35岁都开始职场中年危机了。

60岁又要去哪打工？

养老金之困

如果把我国养老金储备比作一个水池。

新增养老金缴纳人数看作进水口，领取养老金的人看作出水口。

延迟退休的目的就是为了节流。

原因很简单：水池里的水，不够了。

之前有传言，预计全国城镇企业职工养老金累计结余将在2035年耗尽。

并不是危言耸听。

社科院写的书中，可以明显看到：

《中国养老金精算报告2019-2050》

累计结余这条曲线在2035年归零了。

按理说，每年交那么多钱，怎么会这么快出现“归零”这种情况？

我简单说一下原因：

养老金短缺，其实和养老机制有很大关系。

全球养老金制度就两种：现收现付和基金积累制

现收现付制：字面意思，现在收的钱，现在发。

 

好处是没有通货膨胀；缺点是养老金的发放就要取决于人口老龄化的程度。

基金积累制：把现在交的钱存起来，做投资增值，等到你退休的时候再发。

这种的优势就是，你的养老金永远是你的，不会被别人用；

缺点是投资收益不确定。

两种各有优缺。

我国理论上是采用的是二者结合：

企业缴纳的20%实行现收现付，个人缴纳的8%实行基金积累。

但是因为各种现实原因，个人账户是空账。

所以，基本是纯现收现付制。

这就会造成我前面说的问题：

你能不能领到养老金，得看年轻人够不够用。

避免不了的老龄化

答案很显然：不够。

因为在2002年我国就进入老龄化了。

根据联合国《人口老龄化及其社会经济后果》的划分标准：一个国家或地区65岁及以上老年人口数量占总人口比例超7%时，就意味着进入老龄化。

而且，之后的老龄化程度一路上涨。

按照社科院的预期，2050年我国将有2.78亿的老人，而按照平均1个年轻人养一个退休人员的比例来算。

2050年得有2.78亿的年轻人缴养老保险，才能保证养老金的正常发放。

要想把养老金池子里的水存住，只能开源节流。

而2020年我国在公安部登记的新生儿才1003.5万。

 

这个缺口，是二胎、三胎填不上的。

 

显然，开源行不通。

那就只能节流。

 

 

没有养老金怎么养老

延迟退休从来不是目的，只是手段。

 

是国家为了长期稳定保证养老体系不崩塌的手段。

 

其实，即便养老金不短缺。

 

按照我国养老金当前42.9%的养老替代率，只靠养老金想实现体面养老？

 

也是不可能的。

我们的养老问题只能自己解决。

我之前在之前的文章：里写过，要想体面养老，你退休后的收入至少得达到现在的70%。

还得满足三个条件：长期、稳定、现金流。

为什么呢？

首先，就算你65岁才退休。

 

按照现在我国的平均寿命来看，活到80岁，问题不大。

养老金必须能满足你至少15年的收入空白期。

其次，年龄越大，风险承受能力越低。

股票、基金动不动就绿了的刺激，你到六七十岁可能承受不了。

 

最后，咱们中国人一贯认为的以房养老也不行。

毕竟，你老了看病急用钱的时候，总不能说等我房子卖了再来？

所以，一定要存有足够稳定的养老现金流，作为你退休后的收入。

其实这一点，国家也想到了，还给你指了个明路。

今年2月的时候，经济日报就指出，要发展养老第三支柱。

第三支柱是什么？

商业养老保险、年金、养老目标基金。

年金除了能完美满足上面三个要求，还能复利增值。

按照市面上不错的年金险irr=3.5%这个标准来算。

50万块钱，存20年，复利3.5%

20年后连本带息：

 

50*（1+3.5%）^20≈99.49万

同样50万，如果按照银行五年存款，利率4%来计算，

20年后连本带息：50+50*20*4%=90万

差将近10万块钱。

而且这个差距，像滚雪球一样，时间越长，差距越大。

最重要的是，年金能当作一种控制工具。

你有一套五百万的房产，等你老了，说难听点，你的孩子可能希望你早点死，这样就能顺利继承。

但是你要是有一张年缴100万，缴五年，保费五百万的年金险保单，一切都不一样了。

 

就拿我之前说月底下架的中韩悦未来来测算，你一年能领生存金617000。

一年61万，一直活一直领，孩子巴不得你万寿无疆。

极端点来说，年金简直成了儿女孝顺符，晚年保命符。

好养老工具是有，就差钱了。

赶紧趁年轻用勤劳的双手搬砖吧~