买了保险想退保?如何才能减少损失

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所属分类:绕坑保险
早前跟大家讲完保监会严厉打击保险公司存在产品“炒停”等违规行为后,有几个读者朋友马上留言问道:
“泡芙,我刚买了返还型保险,现在后悔了,接下来怎么办好?”
坦白说,现在选择退保,损失很大;但不退保,后续花的钱可能很不划算。
这是一个两难的问题呐!
如果大家对自己手上的返还型保险存疑,建议现在马上认真看一遍条款,如果收益率还可以、家庭经济能力也比较可观的话,就算了吧,纯当强制性的储蓄好了。
但如果有以下几种情况,就得另说了:
a. 保险的风险比较高,还有亏损的可能;
b. 家庭条件一般,无法长期承担高昂的保费;
c. 临时缺钱需要把保费取出来急用
……
这时候,泡芙首先给大家科普一个概念——现金价值
简单来说,现金价值约等于退保金,也就是说现金价值决定你退保时能拿回多少钱。
很多朋友误以为购买一份理财型保险,退保时拿不到投资收益没关系,好歹也会返还本金,怎料很多时候到手的钱还不到4成,想要吐血、抓狂有木有……
保险公司不是慈善机构,一份保单的背后还涉及到不少的时间成本,如管理费、保障费、佣金、工本费等,为了避免投保人肆意毁约造成经营损失,现金价值相当于保额减去这些时间成本后余下的钱。
粗略来说,保单的现金价值 = 投保人已缴纳的保费-风险保费-佣金-管理费+滚存利息。
如图,以XX保险为例,大家可以看到保单的最初几年现金价值是非常低的,但以后会逐年增加,增加的频率也会越来越快:
买了保险想退保?如何才能减少损失
(点击图片可看大图)
这是因为保险公司精明得很,把早期的现金价值拉低:
保险公司会在前期扣除支付给业务员的佣金、管理费,加上前期利息很少,所以前期现金价值非常低;
随着投保人每年交的保费增多,保险公司也不用向业务员支付佣金,再加上前期现金价值的利息滚存,以后的现金价值会逐渐增加。
也就是说投保初期,退保的亏损比例最大。
好了,说清楚现金价值的概念以后,估计大家的心都凉了半截了。不过到了不得已的时候,单子还是要退的话,泡芙教大家几招:
1、申请保单无效
这一点比较难,就是要证明保单未经个人的同意也不是自己亲自买的,比如说签字不是自己签的、身份证不是自己的、保险公司没有电话回访……
也就是要么证明自己摆乌龙,要么证明保险公司搞错。
不过现实中都是你情我愿、白纸黑字写得清清楚楚的,所以很少有人能用到这一招。
2、利用保单的犹豫期
一般大家投保后都会有十天左右的犹豫期(具体时间得看各家公司的规定),在这十来天里,大家如果想反悔退保的话,只需要付十几块的工本费即可,相当于平时网购的7天无条件退款。
所以如果你是刚买的保险,发现不合适,就要抓紧时间在犹豫期内退货了。
3、善用保单的延迟缴费功能
其实这已经不是退保攻略了,说到底除了在犹豫期内退保比较合算外,其他时候就不用纠结、不用争吵了,一切只能按照合同来做,说再多也没用。
可是人往往会有急需用钱的时候,保单还可以保留的话,也不想因为一时之需把钱都取出来造成很大的损失。
这时候大家可以善用保单的延迟缴费功能。
一般保险公司会有60天的免费延迟缴费时间,如果手头比较紧,可以向保险公司申请延迟缴费,一来可以保留保单,二来可以让自己的现金流稍微宽松一些
但过了60天后还没补缴保费的话,保单的保障功能就会失效,不过保险公司可以帮你把保单保存两年,两年内只要你能把没交的保费、还有逾期费用等补上,保单依旧生效。
4、可以选用保单转换功能
很多朋友被保险业务员忽悠买下了理财型保险,退保损失大,但个人也有配置保险的需要的话,可以考虑选择保单的转换功能向保险公司申请把理财型保险转化为消费型保险。
虽然转换之间也会损失一部分本金,不过总比退保要好,同时也能满足个人的保险配置需求
最后来点题外话:早前有朋友问现在保险行业好不好做。泡芙只能说,未来大家对保险的需求会越来越高。
目前理财观念比较强的人对保险已经从过去被动接受变成主动接触了。保险作为资产配置的一部分,逐步得到了大家的认可。
诚然,我们都希望保险业务员的整体素质也会同步提高。
虎头财商

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