全国13亿人,都买了医保,但是90%不知道怎么去医保报销

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所属分类:绕坑保险

 

有朋友私信问生病住院医保咋报销。
 
他说手里只有社保卡,没有医保卡,是不是要办一张医保卡才行?
 
全国13亿人,都买了医保,但是90%不知道怎么去医保报销
社保?医保?大部分人每年都会缴纳,不过随便抓一个人来问,社保和医保啥关系,社保能干嘛用?...
 
十有八九都答不出来。
 
很多人社保、医保交了几十年,还是一笔糊涂账,今天二姐就来跟大家详细聊聊。
 
全国13亿人,都买了医保,但是90%不知道怎么去医保报销

 

 

大家在入职找工作时,经常会关注公司是否给自己缴纳五险一金。
 
这里说的“五险一金”中的“五险”,就是社保,它包括医疗保险、养老保险、失业保险、工伤保险和生育保险。
 
医疗保险:看门诊,住院,都可以用它进行报销,缴满一定年限后,可以享受终身医保待遇。
 
养老保险:一般缴满15年,退休后可以按月领取养老钱,交的越多、越久,退休领的也越多。
 
失业保险:被公司解雇或者遣散,非个人主动离职,每月可以领取一笔钱作为临时过渡。
 
工伤保险:因工受伤,或者患了职业病丧失了劳动力或身故时,可以向国家一次性领笔补偿款。
 
咱们说的医保,就是这里的医疗保险,它是社保的一部分,社保包含医保。
 
所以小伙伴们,如果你有一张社保卡,就可以用于医疗费用报销了,不用再单独办医保卡。
 
医保可以说是五险里性价比最高的,无论是看病买药,还是手术住院,都可以用到它。
 
按照缴费人群不同,医保可以分为3类:
 
城镇职工基本医疗保险(职工医保)、城乡居民基本医疗保险(居民医保)、新型农村合作医疗(新农合)

具体有啥区别,二姐做了一个对比表。

 

全国13亿人,都买了医保,但是90%不知道怎么去医保报销
 
不管咱们买了上面3种的任何一种,都属于是有医保的人了。
 
买商业保险时,有时会要求你只有在配置了医保的基础上,才能正常投保,而只要我们买了上面3个中的任意一个,都算是有医保。
全国13亿人,都买了它
医保是最基础的保障,建议人手一份.
 
它有几个很优秀的特点。
 
1)带病也能投保
 
无论身体有任何问题,只要你想买就可以买,不会像商业保险一样,如果健康状况不好,会对你挑挑拣拣,又是加费、又是除外的。
 
2)可以一直续保
 
医保中途断缴了,继续补缴就行了,医保的大门会永远向你敞开着。
 
3)可终身有效
 
一般男性缴满25年,女性缴满20年,就可以享受终身的医保待遇,若退休前未达到最低年限要求,也可以一次性补齐。
 
而且医保也非常便宜,人人都负担的起。
 
以北京为例,如果是上班族缴纳职工医保,那么医保公司和个人一起承担。
 
如果在北京工作每月工资10000元。
 
那么每月单位缴纳1000元,个人缴纳203元。
 
全国13亿人,都买了医保,但是90%不知道怎么去医保报销
 
如果是居民医保,老人、孩子、儿童每年只需要180元。
 
劳动年龄内工作者(男性16-60岁;女性16-50岁)每年只需要缴纳300元。
 
当然,这个缴费比例各地会有一些差距,具体的可以去当地社保局官网查看。
 
全国13亿人,都买了医保,但是90%不知道怎么去医保报销
 
 
知道了医保是什么,接着在聊聊有关医保报销的事。
 
职工医保、居民医保和新农合,在缴纳费用上:职工医疗>居民医保>新农合。
 
所以在报销的时候,报销比例也是:职工医疗>居民医保>新农合。
 
根据国家最新的政策,往后要取消“新农合”,用“居民医保”替代,这样报销的范围增大了,报销的比例也提高了。
 
目前北京已经取消了“新农合”,现只有“职工医保”和“居民医保”。
 
二姐就以北京为例,来分别进行一个对比,帮大家更清晰的了解医保具体的报销。
 
先以职工医保为例。
 
咱们缴纳职工医保的话,缴纳的钱可以分为两部分,一部分进入“个人账户”,另一部分进入“统筹账户”。
 
全国13亿人,都买了医保,但是90%不知道怎么去医保报销

 

个人缴纳的,全部计入“个人账户”。
 
比如你月薪10000万,个人每月缴纳2%的医保,那么每个月个人缴纳的200元,全部计入医保“个人账户”。
 
而单位缴纳的一部分,会一分为二,一部分进入“个人账户”,一部分进入“统筹账户”。
 
这个比例各地会有差距,详细信息大家可以去当地社保局官网查看。
 
进入个人账户的钱,就完全是属于咱们自己的,平时看病买药、抢购点板蓝根、买一些感冒发烧备用药,都可以用它。
平时刷医保卡,用的就是这一笔钱。
 
而统筹账户一般不出马,只有等治疗费用超过一定金额,或者是患了重大疾病,要住院了才需要它。
 
咱们平时说的报销,要用到的就是“统筹账户”。
 
一般我们生病了,要么挂个门诊抓点药;要么住院进行治疗。
 
而医保报销,也是针对这两部分。
 
全国13亿人,都买了医保,但是90%不知道怎么去医保报销

 

1、门诊报销
 
北京的门诊报销起付线为1800元/年,封顶线为20000元/年。
 
也就是说,如果你想使用门诊报销,那么一年内累计治疗费用要超出1800元才行。
 
超出1800元后的部分,在不同医院门诊看病,报销的比例也是不一样的。
 
一级医院可以报销90%,二三级医院只能报销70%。
 
等级越高的医院,报销的越少,所以咱们有小病小灾、感冒发烧啥的,还是去一些小点的医院,一级医院(社区医院)就可以了。

 

2、住院报销
 
它的起付线是1300元/次,第一次住院治疗,要超出1300元后才能报销,同一年内第二次住院,花费要超过650元才行。
 
所以如果进行住院报销的话,尽量一次治好,不要频繁的出院住院,每次都会有起付线的。
 
除了有起付线外,北京还实行了分段报销。
 
比如一次治疗花费了50万元,在三级医院进行治疗。
那么费用就是:
 
1300-3W(报销85%)部分:
(30000-1300)x85%=24395
 
3W-4W(报销90%)部分:
(40000-30000)x90%=9000
 
4W-10W(报销95%)部分:
(100000-40000)x95%=57000
 
10W-30W(85%)部分:
(300000-100000)x85%=170000元
 
一共可以报销:24395+9000+57000+170000=260395元
 
自费部分为:
500000-260395=239605元
 
可以看到,住院报销是有封顶线限制的,最多只能报销30万,超出部分就需要全部自费了。
 
无论是门诊报销,还是住院报销,也并不是所有的费用都可以进行报销的。

 

全国13亿人,都买了医保,但是90%不知道怎么去医保报销
 
一般的医保用药,治疗项目,急诊、抢救的医疗费用,医保能进行报销。
 
但是一些疗效好,对人体副作用小的特效药,癌症靶向药,进口药等,医保不报。
 
一些比较先进的治疗项目,比如治疗癌症目前最先进的质子重离子技术,医保也不报。
 
在实际的治疗过程中,像一些治疗特定疾病的特效药、进口药,因为疗效好,有利于控制病情,医生会建议患者自行购买。
 
所以,生病住院的话,除去医保报销的部分,仍然需要自己掏一笔钱。
全国13亿人,都买了医保,但是90%不知道怎么去医保报销
 
 
接着在说一说居民医保。
 
居民医保只有一个账户“统筹账户”
 
因为居民医保缴纳的费用比职工医保少,那么报销比例也会低一些。
 
全国13亿人,都买了医保,但是90%不知道怎么去医保报销
 
1、门诊报销
 
居民医保门诊报销一级医院的起付线为100元/年,二三级医院的起付线为550元/年。
 
起付线虽然低了,但是报销也少了很多。
 
一级医院门诊报销比例为55%,二三级医院门诊报销比例为50%。
 
而且北京的居民医保,实行的是“基层首诊制度”。
 
这个制度挺麻烦的!
 
基层首诊制度什么意思呢?就是说,如果是老人、或者是劳动年龄内居民生病看门诊,只能先去一级医院(社区医院),想要到二三级医院就医,要一级医院的医生同意,开转诊证明才行。
 
如果直接跑去二三级医院,居民医保是不报销的。
 
不过,如果是看急诊,或者是儿童、在校生,就没有这一项限制了。
 
2、住院报销
 
住院报销的起付线,一二三级医院各不相同。
 
不同年龄段的人群,起付线也不同,老人和劳动年龄段的居民共用一档,学生儿童共用一档。
 
也设置了封顶线,最高只能报销20万。
 
除了报销比例不同外,在报销用药范围、报销治疗项目上,职工医保和居民医保是相同的。
全国13亿人,都买了医保,但是90%不知道怎么去医保报销
医保作为最基础的保障上,还是比较全面的。
 
报销范围涵盖了门诊、住院,大病小病都用的到,但是它也有几个致命缺点。
 
1、对医院的限制。
 
只能去医保的定点医院才能报销,如果想要去私立医院,或者是想海外就医,医保就相形见绌了。
 
比如癌症,它的发生率在重疾里面占到60%~80%,在国际上癌症治疗最好的国家是美国和日本,治疗的生存率远远高于国内,一些患癌的富豪、明星一般都选择出国治疗。
 
而国内的一些私人医院,也会聘请国外的专家,引进相关的治疗设备。
 
但是无论是海外就医还是去私立医院,医保都用不了,需要自费。
 
2、对药品的限制
 
报销治疗时药品的费用,需要在医保目录内才行,医保把药品分为了甲、乙、丙3个目录。
 
甲类100%报销,乙类报销10%-30%、丙类纯自费。
 
目前我们的医保,能报销的药品还不足2700种,但是目前国产药品种类有165425种,进口药品有4074种,合计为169499种。
 
医保能报销的,占所有药品的1.5%左右。
 
国家也一直在努力扩充医保药品目录范围,但也引发了一些比较奇葩的事情。
 
比如之前有一种叫做“克唑替尼”的抗癌靶向药,进入医保目录后,这种药就消失了!?
 
没错,消失买不到了。
也不知是触动了谁的利益......
 
3、无法报销非医疗损失
 
生病住院,除了看病、吃药要花钱外。
 
日常的生活起居,疗养和调理,也是一笔不小的开支,这些也是自费的部分,医保不管。
 
治疗期间,因为不能工作,也会带来一些误工费用,如果是一些长期慢性病,除了后期的康复需要钱外,养家糊口的重担,也是一个大问题。
 
要解决这些问题,其实也很简单,搭配一些商业保险就够了。
 
一般来说,保障做到1+4就很可以很充足。
 
1就是医保,4就是(重疾险+百万医疗险+意外险+寿险)四类商业保险。
 
医保和商业保险是互补的关系,两者相辅相成。
 
在面对疾病时,重疾险和百万医疗险,是医保最好的搭档。
 
重疾险
确诊即赔,买50万保额,患规定的重大疾病后,就可以获赔50万元。
 
出险后保险公司会一次性把钱打到银行卡,这笔钱没有限制,干啥都行,正好弥补了医保无法报销非医疗损失的不足,
 
生病期间不赚钱,而且会一直花钱,康复期过长,治好了也耽误了这么多年,在职场也没有了竞争力。
 
而重疾险确诊即赔的特点,可以用于后续的康复治疗,误工补偿;康复后你也可以用这笔钱学习新技能,早日投入工作岗位。
 
百万医疗险
针对医保的封顶线、用药限制,一份百万医疗险就可以搞定。
 
百万医疗险可以报销医保报不了的部分,每年仅需几百元,轻松做到100万+的保额。
 
它不限社保用药,特效药、靶向药、进口药都可以全额报销,免赔额以上100%报销。
 

甚至你有海外就医的需求,医疗险也可以帮你来实现。

虎头财商

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