全国13亿人，都买了医保，但是90%不知道怎么去医保报销

 

有朋友私信问生病住院医保咋报销。

 

他说手里只有社保卡，没有医保卡，是不是要办一张医保卡才行？

 

社保？医保？大部分人每年都会缴纳，不过随便抓一个人来问，社保和医保啥关系，社保能干嘛用?...

 

十有八九都答不出来。

 

很多人社保、医保交了几十年，还是一笔糊涂账，今天二姐就来跟大家详细聊聊。

 

 

 

大家在入职找工作时，经常会关注公司是否给自己缴纳五险一金。

 

这里说的“五险一金”中的“五险”，就是社保，它包括医疗保险、养老保险、失业保险、工伤保险和生育保险。

 

医疗保险：看门诊，住院，都可以用它进行报销，缴满一定年限后，可以享受终身医保待遇。

 

养老保险：一般缴满15年，退休后可以按月领取养老钱，交的越多、越久，退休领的也越多。

 

失业保险：被公司解雇或者遣散，非个人主动离职，每月可以领取一笔钱作为临时过渡。

 

工伤保险：因工受伤，或者患了职业病丧失了劳动力或身故时，可以向国家一次性领笔补偿款。

 

咱们说的医保，就是这里的医疗保险，它是社保的一部分，社保包含医保。

 

所以小伙伴们，如果你有一张社保卡，就可以用于医疗费用报销了，不用再单独办医保卡。

 

医保可以说是五险里性价比最高的，无论是看病买药，还是手术住院，都可以用到它。

 

按照缴费人群不同，医保可以分为3类：

 

城镇职工基本医疗保险（职工医保）、城乡居民基本医疗保险（居民医保）、新型农村合作医疗（新农合）

具体有啥区别，二姐做了一个对比表。

 

 

不管咱们买了上面3种的任何一种，都属于是有医保的人了。

 

买商业保险时，有时会要求你只有在配置了医保的基础上，才能正常投保，而只要我们买了上面3个中的任意一个，都算是有医保。

医保是最基础的保障，建议人手一份.

 

它有几个很优秀的特点。

 

1）带病也能投保

 

无论身体有任何问题，只要你想买就可以买，不会像商业保险一样，如果健康状况不好，会对你挑挑拣拣，又是加费、又是除外的。

 

2）可以一直续保

 

医保中途断缴了，继续补缴就行了，医保的大门会永远向你敞开着。

 

3）可终身有效

 

一般男性缴满25年，女性缴满20年，就可以享受终身的医保待遇，若退休前未达到最低年限要求，也可以一次性补齐。

 

而且医保也非常便宜，人人都负担的起。

 

以北京为例，如果是上班族缴纳职工医保，那么医保公司和个人一起承担。

 

如果在北京工作每月工资10000元。

 

那么每月单位缴纳1000元，个人缴纳203元。

 

 

如果是居民医保，老人、孩子、儿童每年只需要180元。

 

劳动年龄内工作者（男性16-60岁；女性16-50岁）每年只需要缴纳300元。

 

当然，这个缴费比例各地会有一些差距，具体的可以去当地社保局官网查看。

 

 

 

知道了医保是什么，接着在聊聊有关医保报销的事。

 

职工医保、居民医保和新农合，在缴纳费用上：职工医疗>居民医保>新农合。

 

所以在报销的时候，报销比例也是：职工医疗>居民医保>新农合。

 

根据国家最新的政策，往后要取消“新农合”，用“居民医保”替代，这样报销的范围增大了，报销的比例也提高了。

 

目前北京已经取消了“新农合”，现只有“职工医保”和“居民医保”。

 

二姐就以北京为例，来分别进行一个对比，帮大家更清晰的了解医保具体的报销。

 

先以职工医保为例。

 

咱们缴纳职工医保的话，缴纳的钱可以分为两部分，一部分进入“个人账户”，另一部分进入“统筹账户”。

 

 

个人缴纳的，全部计入“个人账户”。

 

比如你月薪10000万，个人每月缴纳2%的医保，那么每个月个人缴纳的200元，全部计入医保“个人账户”。

 

而单位缴纳的一部分，会一分为二，一部分进入“个人账户”，一部分进入“统筹账户”。

 

这个比例各地会有差距，详细信息大家可以去当地社保局官网查看。

 

进入个人账户的钱，就完全是属于咱们自己的，平时看病买药、抢购点板蓝根、买一些感冒发烧备用药，都可以用它。

平时刷医保卡，用的就是这一笔钱。

 

而统筹账户一般不出马，只有等治疗费用超过一定金额，或者是患了重大疾病，要住院了才需要它。

 

咱们平时说的报销，要用到的就是“统筹账户”。

 

一般我们生病了，要么挂个门诊抓点药；要么住院进行治疗。

 

而医保报销，也是针对这两部分。

 

 

1、门诊报销

 

北京的门诊报销起付线为1800元/年，封顶线为20000元/年。

 

也就是说，如果你想使用门诊报销，那么一年内累计治疗费用要超出1800元才行。

 

超出1800元后的部分，在不同医院门诊看病，报销的比例也是不一样的。

 

一级医院可以报销90%，二三级医院只能报销70%。

 

等级越高的医院，报销的越少，所以咱们有小病小灾、感冒发烧啥的，还是去一些小点的医院，一级医院（社区医院）就可以了。

 

2、住院报销

 

它的起付线是1300元/次，第一次住院治疗，要超出1300元后才能报销，同一年内第二次住院，花费要超过650元才行。

 

所以如果进行住院报销的话，尽量一次治好，不要频繁的出院住院，每次都会有起付线的。

 

除了有起付线外，北京还实行了分段报销。

 

比如一次治疗花费了50万元，在三级医院进行治疗。

那么费用就是：

 

1300-3W（报销85%）部分：

（30000-1300）x85%=24395

 

3W-4W（报销90%）部分：

（40000-30000）x90%=9000

 

4W-10W（报销95%）部分：

（100000-40000）x95%=57000

 

10W-30W（85%）部分：

（300000-100000）x85%=170000元

 

一共可以报销：24395+9000+57000+170000=260395元

 

自费部分为：

500000-260395=239605元

 

可以看到，住院报销是有封顶线限制的，最多只能报销30万，超出部分就需要全部自费了。

 

无论是门诊报销，还是住院报销，也并不是所有的费用都可以进行报销的。

 

 

一般的医保用药，治疗项目，急诊、抢救的医疗费用，医保能进行报销。

 

但是一些疗效好，对人体副作用小的特效药，癌症靶向药，进口药等，医保不报。

 

一些比较先进的治疗项目，比如治疗癌症目前最先进的质子重离子技术，医保也不报。

 

在实际的治疗过程中，像一些治疗特定疾病的特效药、进口药，因为疗效好，有利于控制病情，医生会建议患者自行购买。

 

所以，生病住院的话，除去医保报销的部分，仍然需要自己掏一笔钱。

 

 

接着在说一说居民医保。

 

居民医保只有一个账户“统筹账户”

 

因为居民医保缴纳的费用比职工医保少，那么报销比例也会低一些。

 

 

1、门诊报销

 

居民医保门诊报销一级医院的起付线为100元/年，二三级医院的起付线为550元/年。

 

起付线虽然低了，但是报销也少了很多。

 

一级医院门诊报销比例为55%，二三级医院门诊报销比例为50%。

 

而且北京的居民医保，实行的是“基层首诊制度”。

 

这个制度挺麻烦的!

 

基层首诊制度什么意思呢？就是说，如果是老人、或者是劳动年龄内居民生病看门诊，只能先去一级医院（社区医院），想要到二三级医院就医，要一级医院的医生同意，开转诊证明才行。

 

如果直接跑去二三级医院，居民医保是不报销的。

 

不过，如果是看急诊，或者是儿童、在校生，就没有这一项限制了。

 

2、住院报销

 

住院报销的起付线，一二三级医院各不相同。

 

不同年龄段的人群，起付线也不同，老人和劳动年龄段的居民共用一档，学生儿童共用一档。

 

也设置了封顶线，最高只能报销20万。

 

除了报销比例不同外，在报销用药范围、报销治疗项目上，职工医保和居民医保是相同的。

医保作为最基础的保障上，还是比较全面的。

 

报销范围涵盖了门诊、住院，大病小病都用的到，但是它也有几个致命缺点。

 

1、对医院的限制。

 

只能去医保的定点医院才能报销，如果想要去私立医院，或者是想海外就医，医保就相形见绌了。

 

比如癌症，它的发生率在重疾里面占到60%~80%，在国际上癌症治疗最好的国家是美国和日本，治疗的生存率远远高于国内，一些患癌的富豪、明星一般都选择出国治疗。

 

而国内的一些私人医院，也会聘请国外的专家，引进相关的治疗设备。

 

但是无论是海外就医还是去私立医院，医保都用不了，需要自费。

 

2、对药品的限制

 

报销治疗时药品的费用，需要在医保目录内才行，医保把药品分为了甲、乙、丙3个目录。

 

甲类100%报销，乙类报销10%-30%、丙类纯自费。

 

目前我们的医保，能报销的药品还不足2700种，但是目前国产药品种类有165425种，进口药品有4074种，合计为169499种。

 

医保能报销的，占所有药品的1.5%左右。

 

国家也一直在努力扩充医保药品目录范围，但也引发了一些比较奇葩的事情。

 

比如之前有一种叫做“克唑替尼”的抗癌靶向药，进入医保目录后，这种药就消失了！？

 

没错，消失买不到了。

也不知是触动了谁的利益......

 

3、无法报销非医疗损失

 

生病住院，除了看病、吃药要花钱外。

 

日常的生活起居，疗养和调理，也是一笔不小的开支，这些也是自费的部分，医保不管。

 

治疗期间，因为不能工作，也会带来一些误工费用，如果是一些长期慢性病，除了后期的康复需要钱外，养家糊口的重担，也是一个大问题。

 

要解决这些问题，其实也很简单，搭配一些商业保险就够了。

 

一般来说，保障做到1+4就很可以很充足。

 

1就是医保，4就是（重疾险+百万医疗险+意外险+寿险）四类商业保险。

 

医保和商业保险是互补的关系，两者相辅相成。

 

在面对疾病时，重疾险和百万医疗险，是医保最好的搭档。

 

重疾险

确诊即赔，买50万保额，患规定的重大疾病后，就可以获赔50万元。

 

出险后保险公司会一次性把钱打到银行卡，这笔钱没有限制，干啥都行，正好弥补了医保无法报销非医疗损失的不足，

 

生病期间不赚钱，而且会一直花钱，康复期过长，治好了也耽误了这么多年，在职场也没有了竞争力。

 

而重疾险确诊即赔的特点，可以用于后续的康复治疗，误工补偿；康复后你也可以用这笔钱学习新技能，早日投入工作岗位。

 

百万医疗险

针对医保的封顶线、用药限制，一份百万医疗险就可以搞定。

 

百万医疗险可以报销医保报不了的部分，每年仅需几百元，轻松做到100万+的保额。

 

它不限社保用药，特效药、靶向药、进口药都可以全额报销，免赔额以上100%报销。

 

甚至你有海外就医的需求，医疗险也可以帮你来实现。